为防范和打击非法金融活动，2022年3月15日国际消费者权益保护日，北京市地方金融监督管理局与新京报贝壳财经联合出品《3·15北京金融“银龄行动”指南》，为“银龄社会”筑牢安全屏障。报告中展示了钻以房养老政策漏洞、设预付消费陷阱和以“投资返利”为名的传销类非法集资等骗局。
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“以房养老”是老有所养 还是钱房两空？
随着我国人口老年化日趋严重，亟须创新养老方式，“以房养老”应运而生。2014年，北京、上海、广州和武汉四地率先启动“以房养老”保险试点，即住房反向抵押养老保险。但随着“以房养老”被我国引入并进入发展初期，不法分子也瞅准了机会，利用我国老年人普遍存在的“养老恐慌”心理和金融风险防范意识薄弱的问题，一次次将“以房养老”演变成诈骗套路，让“以房养老”成为了非法集资的重灾区。
【案例】 “让老人沉睡多年的不动产动起来”，这是“稳贷宝”的宣传语，但魏女士怎么也没想到，本想以房养老，最终却面临钱房两空。
家住北京的魏女士以两套房产作为抵押，购买了某公司的“稳贷宝”理财产品，这款理财产品被包装成“固定资产盘活理财方案”，以“以房养老”为噱头大肆宣传，对外声称只要投资就可以成为“合伙人”，收益8%起，投的越多，收益越高，不仅盘活了固定资产，还有高收益为养老做保障。
该公司业务人员带着魏女士去公证处签署合同，一大摞合同还没来得及看魏女士就签了。办完手续后的大概半年时间里，魏女士每月都能按时收到这家公司返给她的利息，收益率很不错。半年到期后魏女士选择了续签，时间仍为半年，利息也近6万元/月。然而，再次续签后，魏女士坐享收益的日子仅过了一个月。2018年5月底，这家公司爆雷了，不仅收益没有了，魏女士还莫名发现自己的房子被抵押出去了，并且被催收贷款。
经查，魏女士在公证处签署的多份协议，以及办理的房产抵押手续，都是这家公司设下的连环骗局。此案牵涉800多名现金投资者，175位房产抵押投资者，涉案资金高达12亿元。
【如何识别】
借“以房养老”的政策名头诱导老年人抵押房产，并许给高额的回报，其作案形式有三大特点：
1.假借国家“以房养老”政策名义，诈骗手段具有诱惑性。
2.诈骗过程复杂，呈现出分工化、链条化的特点。
3.以公证的方式规避法律，以合法形式掩盖非法目的。
该类案件往往涉及三方甚至多方主体，一方面，公司通常会以某理财公司代理人或业务员的身份向老年人介绍理财产品，说服老人通过抵押房产获得抵押款进而投资所谓的理财产品，承诺老人4%-6%左右的年化收益；另一方面，公司将老人的房产抵押给第三方，许给第三方12%-24%的高额利息，最后在收取足够抵押款后携款跑路。由于公司为老人签署的抵押合同主体分别是老人和第三方，因此，抵押房产的老年人就成为了第三方讨债的对象。
【防范】
日常投资理财谨记高回报伴随高风险。尤其是新型理财，一旦被不法分子利用，往往设计的产品和骗局都很复杂，让人防不胜防，所以投资者更要高度警惕，多与家人或者专业人士咨询商量后再做投资决定。面对大额投资，切不可一意孤行进了“圈套”。
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预付消费 掩盖下的非法集资陷阱
理发卡、健身卡、就餐卡……如今消费者的钱包里总能找出几张预付卡，但是近几年预付消费引发的纠纷却频频爆出，尤其是疫情期间，商铺关停或跑路、使用期限受限、服务不满意却无法退款、暂停营业却无法退款等情况较为集中，预付卡变成了消费投诉的重灾区。更有不法分子假借办理预付卡或预付消费的名义，进行非法集资活动。
【案例1】 贺女士在一家蔬菜配送店办了一张500元卡，之后，业务员告诉贺女士，该公司推出充1千返1千的优惠活动，充值1千元，公司还会返还1千元，贺女士考虑后购买了1千元的卡。没过多久，贺女士登录该公司网站下单，发现系统正在维护，无法正常买菜。她多次拨打售后电话，工作人员回应系统要升级，暂停营业。然而两个月过后，不仅网站关闭，售后电话也无人接听。
【案例2】 “天冷了，本来想带全家人去昌平泡温泉，结果到了地方发现大门被蓝色铁皮给围起来了。”家住北京的赵女士怎么也想不到，自己光顾了好几年的四海合利温泉商务酒店在春节前已经“人去楼空”。
赵女士告诉记者，最近五六年，几乎每到冬天都会来这里泡温泉。2016年年底，她购买了该酒店的VIP卡并充值5000元，2017年“双十一”活动期间又充值了2000元，现在卡里约3000元未消费金额打了水漂。记者通过企查查搜寻“北京四海合利商务酒店有限公司”发现，该公司已被法院列为失信被执行企业。
遭遇类似经历的班女士则损失了上万元。2018年8月，家住北京丰台区的班女士在家附近的浩沙健身（方庄店）办理了一张健身年卡，并在店员推荐下购买了私教课程，总计花费一万余元，而在浩沙健身崩盘之际，其购买的大部分课程均未消费。“我是通过私教才了解到（方庄店）停业了，停业之后，我从来没有得到过来自浩沙健身方面的任何回应。”班女士告诉记者。据她了解，她的私教王某带的50多个学员都碰到相同的情况，大部分学员购买的私教课程在万元以上。
【如何识别】
所谓预付式消费，是指消费者预先向预付卡的发行者支付一定的资金，获得消费凭证，按次或按期获得商品或服务的消费方式，消费者从中享受一定的优惠。而预付消费掩盖下的非法集资运作模式，实际上是变相承诺高额回报，违背消费服务的价值规律，资金运转难以长期维系，一旦资金链断裂，参与者将面临严重损失。
【防范】
消费者发现经营者的经营行为有异常时，要及时向消协、工商、市场监管等部门反映情况，避免办卡容易退卡难现象发生。
对经营者未尽告知义务又无法履行合同承诺的侵权行为，消费者可向所在地行政职能部门提出申诉或向人民法院提起诉讼，以维护自身的合法权益。一旦发现存在非法集资倾向时，消费者应及时向当地处非部门举报或向公安机关报案。
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警惕以“投资返利”为名的传销类非法集资行为
【案例】 某投资有限公司以投资返利为名，在全国范围内吸纳投资人在其经营的某网上商城App平台上投资，每股5000元人民币，个人可以投资多股。该公司向投资人承诺高额返利，还可获得数倍于投资额的积分，用于在网上商城兑换商品。此外，投资者每拉一个新人入会，还可获得现金奖励。通过高额返利宣传和有偿发展下线的方式，该公司成立两年多便在全国范围内吸纳投资人40万，涉及投资额200多亿。2018年4月14日，该平台以增资扩股为由突然停止对已入会投资者的返现。承诺的返现期限一拖再拖，导致80余名投资人集体上门追讨，发生聚集事件。
【如何识别】
该公司的商业模式符合传销的基本特征，即吸收投资、层层返利、发展下线，其本质就是采取庞氏骗局的方式，利用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资，并且存在非法集资的可能。
此类案件通常具有下列特征：
1.低风险、高回报的反投资规律。风险与回报成正比是投资的必然规律，但总有部分消费者虽然明白这个规律，仍然希望能有“奇迹”出现，尽可能获得更高的收益。很多不法分子就是利用了消费者贪图高收益的心理，向不明真相的消费者虚假承诺远远高于市场平均回报率的高收益、高回报，并且尽可能弱化风险，甚至承诺“零风险”，此类销售方式迎合了广大消费者趋利避害的投资心理，但对于投资者来讲就是骗局的开始。
2.拆东墙、补西墙的资金回补方式。此类案件并没有真实可靠的投资途径，也就意味着没有合法的营利途径，无法兑现向投资者承诺的高收益和高回报。但不法分子往往通过扩大客户的范围，拓宽吸收资金的规模，以获得资金腾挪回补的足够空间。通过不断吸收新投资者带来的资金流，填补前期向投资者承诺的收益和回报，同时不断吸引更多新的投资者，把蛋糕越做越大，资金链断流的风险也逐渐降低，骗局可持续时间也就越长，不法分子获得的非法利益也就更多。
3.发展下线建立金字塔式投资者结构。不法分子通过有偿发展下线的方式吸引更多投资者参与，层层发展，形成了金字塔式的投资者结构。众多投资者在尝到利益甜头之后，通过利诱、劝说等手段将自己的亲朋好友拉入骗局之中，致使投资者越来越多，骗局越来越大。
【防范】
诸如“投资返利”的传销类非法集资还有很多，表现形式还有投资高收益理财产品、游戏理财、消费返利、实体投资分红等多种形式。
消费者应时刻牢记“高收益伴随着高风险”的投资规律，切勿存在“天上掉馅饼”的侥幸心理，以免被不法分子利用。
案例来源：《3·15北京金融“银龄行动”指南》
新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 编辑 陈莉 校对 张彦君
