近年来，金融诈骗手段愈发多样，严重侵害公民个人权益。腾讯安全联合实验室反诈骗实验室公开数据显示，每天平均发生的金融欺诈行为高达5万次，同时，有分析指出，金融诈骗每年给我国造成的损失以万亿计。


金融诈骗屡屡得逞，与我国财商教育发展滞后不无关系。国际经合组织2014年的一份调查中显示，美国2003年便提出了财商教育国家发展战略， 47个亚洲国家中也有16个国家把财商教育和财经素养教育列为国家发展战略。然而直至今日，我国仍没有明确的财商教育方针政策。


近年来，多位权威人士关注财商教育发展问题，如今年两会就有代表委员提出，应将国民财商教育上升到国家战略高度，并建言加快财商教育监管的顶层设计及行业标准制定，称应由教育部牵头，一行两会、人力资源与社会保障部、国家市场监督管理总局等共同参与，研制财商教育的准入门槛、讲师资质，并明确监管体系。


微淼教育（以下也简称：微淼）联合创始人孙延芳则对记者表示，财商教育业的发展急需顶层设计，多位专家为行业建言献策，也给我们未来的发展提供了新形式、新思路。


财商教育是全民教育的重要补充 但发展相对滞后


疫情席卷全球之下，中国经济依然一枝独秀，逆势增长，个人财富也水涨船高。奥纬咨询的一项数据显示，中国个人可投资资产规模预计将从2020年的182万亿元增长至2025年的287万亿元，年均复合增长率（CAGR）达9.5%，投资资产规模的预期高增长反映了财富管理的高需求。


但令人担忧的是，由于财商教育相对滞后，不少人在财富管理中屡屡踩坑，这也是专家提交“关于加速推进国民财商教育发展的建议”的一大背景。


孙延芳认为，财商教育是投资者参与金融活动的必然要求，是不可或缺的全民教育的重要补充。财商教育承担着全民通识教育以及普惠金融的重担，对促进国民财富管理，实现财富安全、财富保值增值以及良性循环具有重要意义。


“但我国的财商教育起步较晚，与发达国家有将近超十年的差距，同时，还缺乏系统顶层设计，在各教育阶段没有形成完备的财商教育体系。” 孙延芳称。


除此之外，财商教育行业缺乏监管的问题近年来也备受关注，《2021国民财商教育发展白皮书》就提到，现存财商教培机构教学质量参差不齐，品牌声誉褒贬不一，致使财商教育行业面临鱼龙混杂的竞争局面。由于财商教育既不属于教育部的监管范畴，又不受金融部门的约束，目前财商教育行业监管呈现空白。


孙延芳进一步表示，财商教育的复杂性在于其具备金融与教育双重属性，知识内容与“钱”息息相关，所以，在实操课程中容易产生误解甚至纠纷，“如何划清金融、教育边界，是每一家财商教育机构都需要思考的问题。”


合规成行业关键词 微淼首提“四不”制定合规准则


不过，据贝壳财经记者观察，财商教育行业正在发生变化，过去一年，“合规”几乎成为行业关键词，以头部机构微淼为例，其合规部分由联合创始人孙延芳亲自操刀。


“为了在财商教学中规避金融风险，我们做了非常多的尝试，甚至不惜降低业务增速也要保证合规措施落地。” 孙延芳坦言。在她的带领下，2021年初，微淼便打磨出了行业首个规范自律倡议，其中提到“四不”——即不卖理财产品、不卖保险、不荐股、不代客理财，“这也是我们内部的合规红线。”孙延芳对记者介绍称，在一条赛道上，公司不能既是运动员又是裁判员，这很容易出现问题，所以在创立初期，我们就明确了要深耕教育赛道。


此外，目前微淼在进行企业分析等可能会让学员误解为理财指导的内容上，都醒目提示了风险，老师也会时刻提醒投资风险，对于一系列需要内部监管的内容，微淼也制定了较高的合规标准，且安排合规团队进行系统化质检。同时，针对部分学员在课后向老师咨询个股的情况，微淼则要求老师仅可根据课程内容分析指导，并提示投资风险，且需说明指导不构成投资建议。


孙延芳对记者表示，外界对于财商教育的质疑多由学员投资亏损而起，溯其根源，或许与学员学习财商知识时的急于求成心态有关，但财商教育不是财富密码，而是让投资者掌握必备的理财技能，提高金融风险防范意识，养成科学的理财观。对此，我们将通过合规化管理，严格把关宣传、销售等环节，以“长期主义”的观念为学员建立良性的学习预期。


财商教育行业将走向成熟期 微淼致力树立行业金标准


有业内人士研判，在财商教育机构愈加合规之下，整个行业将逐步走向成熟期，且将迎来一轮新发展机遇，一些无法适应转型步伐的机构将被淘汰。


这一方面源于市场对财商教育仍有较大需求，特别是在实现共同富裕的背景下，理财将成为人们的“刚需”，人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》就提到，我国居民在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”仍将是金融教育持续关注的重点对象。而财商教育能提高投资者的金融水平、风险意识、识别金融诈骗的能力，也能助力投资者作出理性的金融决策；另一方面，行业入局者众多，产品同质化严重，只有在合规基础之下仍能保有特殊优势的财商教育机构才有可能脱颖而出。


“未来，财商教育将向各个年龄段、各个地区的用户广泛普及，尤其是在缩小城乡金融教育发展不平衡方面，财商教育大有可为。”一位业内人士对记者表示。


在这样的大背景下，微淼作为财商教育行业发展的创新者、开拓者，将面临全新发展机遇。


孙延芳称，微淼仍将持续深耕，做更纯粹的财商教育。现阶段，我们的目标是树立行业金标准。正如徐部长所建议的，应将国民财商教育上升到国家战略高度，并从“加快财商教育监管的顶层设计及行业标准制定”方面入手，微淼愿意推动财商教育行业实现更健康、更可持续的发展。“未来，我们会跟随国家经济战略发展脚步，以信息为载体，以科技助力，打造高质量的财商知识普及教育产品，助推财商教育纳入国民教育体系。”


新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 徐超 校对 赵琳