近期，平安银行在其官方微信公众号上推送了一则房贷利好政策的文章，其中提及的“气球贷”备受市场关注。5月30日，平安银行方面回应贝壳财经记者称，“气球贷是适用我行个人商住两用房按揭业务的一种还款方式，客户选择我行按揭贷款且用途为商住两用房按揭时，在选择还款方式时可选择气球贷。”


平安银行指出，通过降低客户每月贷款还款压力，进一步满足新市民购房安居需求。借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。“我行始终严格落实监管部门关于个人住房贷款一城一策，因城施策的政策要求，在符合当地监管政策规定的前提下方可在按揭业务中开展气球贷等还款方式。”


平安银行推出四种还款方式 降低前期还贷压力


记者在平安银行官方微信公众号的宣传页面看到，总共有4种还款方式，一是二阶段还款，即前三年内按月付息、无须偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。


这种还款方式要求贷款期限不少于十年、不超过三十年，适用地区包括上海、福州、成都、广州等多个城市。


第二种方式是双周供，借款人每两周还本付息一次，每期按14天计息，快速还款，节省利息。


第三种方式是轻松还，借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。


最后一种则是气球贷，借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。


可以发现，这其中的一些还款方式可以明显降低购房者前期的还贷压力。


有利于提振居民住房消费 对银行风控提出更大挑战


招联首席研究员董希淼对贝壳财经记者表示，商业银行在符合制度规定的情况下，对个人住房贷款产品进行创新，比如，采取更加灵活的还款方式、适当延长贷款期限、降低贷款首付比例和利率等，属于商业银行自主经营的权限。


董希淼进一步表示，2022年以来，我国房地产市场走势疲软，居民住房消费信心和意愿下降，房地产供求关系发生重大变化，在这种情况下，银行推出灵活多样的还款方式，有助于减轻借款人前期偿还贷款的压力，进而激发居民住房消费需求，提振住房消费的意愿和能力。特别是对工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人而言，较低的贷款购房门槛、灵活的还款方式具有一定吸引力。对银行而言，通过住房信贷产品创新，提供差异化、人性化的服务，满足不同借款人的现实需要，有助于提升产品的竞争力，进而扩大信贷市场份额，保持住房贷款业务平稳发展。


不过，董希淼认为，气球贷等产品，只是还款方式的改变，应偿还的贷款本息总量并未减少。借款人应基于个人和家庭需求，合理评估偿还能力，理性申请个人住房贷款，不可因为前期还款压力小而盲目借贷。


易居研究院研究总监严跃进则认为，这类信贷产品关键在于信贷投放与还款能力相匹配，建议银行从职业情况、工作年限、工资收入、零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等多维度对贷款人进行评估，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，以便更精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。


不过，也有业内人士认为，目前，在多地首付比例本身已经下调的情况下，如此灵活的房贷还款方式，对银行控制风险提出了更大挑战。


新京报贝壳财经记者 潘亦纯 姜樊 编辑 陈莉 校对 卢茜