临近年底，银行消费贷利率迎来新一轮调降，部分“2”字头利率重现市场。


近日，建设银行、中国银行、招商银行等多家银行发布消费贷优惠活动，其中招商银行消费贷利率一度低至2.88%，招商银行苏州分行近日推出的消费贷活动更是将最低利率再降10BP至2.78%。


招联首席研究员董希淼指出，目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款、经营性贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。消费贷款、经营性贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。


消费贷利率“一降再降” 招行低至2.78%


临近年末，多家银行推出消费贷优惠活动。


今年以来，银行消费贷“价格战”上演，已有多家银行消费贷利率低至“2字头”，招商银行的“闪电贷”年利率低至2.88%起；浦发银行此前推出的“浦闪贷”周年庆活动，年化利率曾低至2.9%起。


贝壳财经记者了解到，招商银行北京分行现有闪电贷京城“惠”消费活动，年化利率低至2.88%，活动于12月底截止。招行北京一网点工作人员表示，当前老客户闪电贷利率最低至3%，新客户闪电贷利率最低至2.88%。


该工作人员补充称，新用户申请闪电贷测试额度，将根据个人资产状况评估利率，最低是2.88%，但不能保证每个人都能获得2.88%的利率。


招商银行苏州分行推出“闪电贷福利月”活动      活动说明截图     


招商银行苏州分行推出“闪电贷福利月”活动将消费贷最低利率再降10BP。根据招商银行APP，2025年1月2日-2025年1月26日期间，系统将给符合条件的客户发放不同利率优惠券，优惠后闪电贷年利率最低低至2.78%。


银行消费贷利率一降再降，曾有银行消费贷利率一度低至“1字头”。今年9月，江苏银行苏州分行公众号发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。


不过，贝壳财经从江苏银行客户经理处获悉，1.88%的利率仅在还贷的最后一个月可享受，其他借贷月份利率普遍仍在2.98%-3.18%。该活动现虽已结束，但根据江苏银行苏州分行官微，今年双十一，该行消费贷活动下年化利率也低至2.98%。


但是国有大行的消费贷利率仍普遍是3字头。


12月11日，建设银行湖北分行官微发文显示，建行消费贷中快贷年化利率低至3.3%，额度最高可贷20万元，期限最长3年；消费贷专区年化利率3.15%起，额度最高100万元，期限最长5年。


中国银行天津市分行近日发文称，12月6日-12月31日，中银E贷年化利率低至3.4%起，随心智贷年化利率低至3%。


消费贷利率走低反映竞争加剧 “以量补价”或带动盈利改善


融360数字科技研究院监测的数据显示,8月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.14%，同比下降37个基点。


11月22日，金融监管总局发布2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，今年三季度，我国商业银行（法人口径，下同）净息差收窄至1.53%，未能延续一、二季度以来的1.54%水平。


“消费贷利率下降与国内市场利率中枢下移相关，部分机构调降消费信贷利率也反映同业竞争加剧，部分机构通过调降消费贷利率以提升竞争力和获客能力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，消费贷利率下降也是在积极落实国内金融促消费政策的具体体现，金融机构合理调降消费贷利率，降低居民消费成本，释放消费潜力。


董希淼认为，消费贷款、经营性贷款利率降低对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款、经营性贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。


董希淼称，消费贷款、经营性贷款利率下调和投放速度加快，通常对银行营收能带来正面影响，有利于增加营收总量。但由于减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。


周茂华表示，消费贷利率调降对银行短期净息差产生一定影响，但消费贷业务占银行整体业务比重有限，预计影响有限，消费贷利率合理调降有助于带动消费信贷需求回暖，“以量补价”带动银行资产质量和盈利改善。


“消费贷利率仍有调降空间” 投资者切勿盲目申请


“从宏观政策，市场供需等方面看，消费贷利率仍有一定调降空间。”周茂华指出，一般来说，机构消费贷利率调整需要综合考虑政策利率、市场利率、银行融资成本，风险溢价及机构风控能力。从目前情况看，国内宏观政策偏积极，市场流动性充裕，引导市场利率及实体经济融资成本适度下降，银行积极管理负债成本且同业竞争激烈。


邮储银行研究员娄飞鹏也认为，2025年消费贷利率仍然有下调的空间和可能。


董希淼表示，2023年以来，受房地产市场下行影响，商业银行个人住房贷款出现负增长。部分商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展，力争通过消费贷款、经营性贷款发展，填补住房贷款增长乏力产生的缺口。


他进一步表示，在这种情况下，个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点。预计2024年，个人消费贷款增长速度将进一步加快；但个人经营性贷款由于增长过快，增速将可能放缓。


对于消费贷利率一降再降，董希淼称，对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款、经营性贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。同时，应如实提供贷款申请资料，不得伪造、编造材料；应按照合同约定使用贷款资金，不可挪用至其他用途。


新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 王心