如果从2016年尊享e生引爆市场算起，百万医疗险至今已经火了9年，成为不少客户人生中的第一份保险。
百万医疗险之所以能成为市场的常青树，除了其低保额高保障，性价比拉满的绝对优势外，顺势而变、不断满足客户需求的创新更是长青“秘籍”。
自DRG/DIP【按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费】医保支付改革试点以来，门诊治疗费用占比上升、院外购药需求增多等情况，让以报销住院医疗费用为主要保障责任的传统百万医疗险“用武之地”愈发有限。
新情况下，只有主动求变的百万医疗险才能持续获得客户的青睐。
1月13日，众安保险举办“与10光，共生长”尊享e生十周年产品升级发布会，正式发布尊享e生2025，首次加入外购药械责任，全面放开住院外购药械，不限疾病，不限清单，不限住院或门诊，同时，从优化免赔额设计、拓展保障范围、调整医院范围限制、覆盖更多场景等多方面回应客户诉求，在医保支付改革下实用性更强。
尽管是一款1年期产品，但尊享e生却实现了长久陪伴，至今已完成25次迭代，连续十年稳健经营，且连续五年加量加质不加价。
站在新十年的起点，尊享e生仍将以不变的初心，用好服务陪伴每一位客户。
医保支付改革下次均住院费用下降 百万医疗险面临新挑战
10年25次的迭代，让尊享e生累积了7000万用户，且在“卷”出白热化的百万医疗险赛道上一直处于优质产品的前列，这一切都源于众安的创新、求变与及时解决客户痛点。
而这一次，百万医疗险又站在了转型的十字路口。
这次，行业面临的挑战是医保支付改革后百万医疗险实用性受限的问题。2024年7月，按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案正式对外发布，改革的重点，即将过去医保基金向医疗机构“按项目付费”为主，变为“按病种付费”为主。
换言之，就是将过去的“为治疗过程”付费，改革为“为治疗结果”付费，医保、医疗双方对于投入和产出有合理预期。采取DRG方式付费，就是其中的一个重要模式，我国于上世纪开始逐步探索推行DRG改革，目前，全球已有50多个国家和地区实施了DRG。
举个例子，一参保患者在医院治疗疾病，该疾病分在DRG的某一个病组，“打包价”为1万元，如果最终医疗总费用为8000元，那么结余费用将成为医院收益；反之，若总费用为15000元，那么超额费用则由医院自负。
复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲在13日的发布会上分析称，DRG/DIP改革，避免了超额支出，控制了实际诊疗费用及自费支出，从现阶段试点情况来看，次均住院费用出现一定程度的下降，且出现了门诊转向倾向。
的确，以近期临沂市官方公布的数据为例，改革以来，当地住院次均费用降低了757元，参保人次均个人负担费用降低了327元，次均住院床日下降0.43天。
后续，随着医疗服务成本转移至门诊以及处方外流、分级诊疗、药品零加成等政策的持续推进，患者院外购药、购械的需求将明显提升。
这与传统百万医疗险以报销住院医疗费用为主要保障范围存在明显矛盾，在次均住院费用下降之下，如继续以报销住院医疗费用为主，百万医疗险的实用性显然受限。
尊享e生2025重磅上市 首次放开外购药械责任
新版百万医疗险如何才能满足医保支付改革下的客户需求？
尊享e生2025进行了较大升级，最重要的是全场景放开外购药械，在一般疾病住院医疗、一般疾病门急诊医疗、重疾医疗场景中均增加外购药械责任，是百万医疗险中少有能做到全覆盖的产品。
此前，百万医疗险的保障责任更多针对住院场景，但实际上，门诊中也会出现外购药，因为多数重症患者做完手术后，还需要进行长期的门诊复查和用药，尊享e生2025能精准覆盖这部分需求，进一步提升了产品实用性。
在扩展院外责任的同时，尊享e生2025还有诸多升级，比如在用药责任上，尊享e生2025除继续保持对指定特药的100%理赔外，还将特药清单扩展至312种，其中，涵盖257种重度恶性肿瘤院外特药、30种罕见病药品、15种海南博鳌特药和10种白蛋白类药品。恶性肿瘤重度院外特药中包含6款CART药品和4款NTRK广谱抗癌药。
在核保政策上，尊享e生2025也大幅放宽，不仅大幅优化除外疾病，还新增核保复议，既往投保尊享e生百万医疗险承保结论为“除外”的结节类患者，如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，符合条件即有机会通过核保复议获取更友好的承保条件。
尽管在保障质量和保障责任上有了很大的升级，尊享e生2025仍保持价格不变，这已经是该款产品连续五年提质提量不提价。同时，所有客户均可投保至最新版本，健康告知、既往症以首次投保为准，责任内新发疾病可持续理赔，真正做到了产品更新但不让每一个客户掉队，让客户真正感受产品价值。
正如在13日发布会上众安保险资深产品专家王顺所言，短期健康险的核心价值在变与不变之间，今年的尊享e生与10年前相比已经发生了翻天覆地的变化，未来10年也会继续创新，但不变的是对客户持续温暖的陪伴，用不变的初心与互联网速度的变革，及时满足客户需求，这便是尊享e生的生命力所在。
尊享e生健管服务全面升级 重点提升未理赔客户获得感
其实，尊享e生是一款1年期的百万医疗险，在卷到20年保证续保已较为常见的百万医疗险赛道中依然能吸引如此多的客户一年、一年地追随，产品能打是一方面，健康服务更是增强黏性的关键。
对于尊享e生来说，让客户更有获得感并不是一句口号，而是实实在在的行动。
据悉，众安保险自2019年起便发挥自建互联网医院的生态优势，推动保险与服务的结合。
从尊享e生2025开始，众安保险更是联合众安互联网医院在健管服务上全面升级，其增值服务除了丰富的就医支持类健管服务外，更注重提高未理赔用户的获得感，比如，新增癌症早筛优选付服务，让客户定期癌筛，早发现、早治疗；新增肿瘤安康综合管理服务，在肿瘤待确诊关键期，即可与知名肿瘤专科副主任以上医生语音交流，缓解患者焦虑情绪，抓住早期规范治疗的黄金期。
众安互联网医院负责人蔡卓在发布会上表示：“保险与服务的融合，不仅可以为患者提供优质的医疗资源和高效治疗，更能为用户在疾病延缓、健康促进方面给予指导和支持。防治保结合，是真正化解医疗风险的多赢选择，更是用户价值的长期主义。”
面向未来，“众安健康医疗管理服务体系”仍将围绕大众健康管理和患者医疗管理两部分进行升级：大病医疗管理方面，众安互联网医院与上海市抗癌协会康复专委会合作科普公益，与知名公立医院肿瘤专科医生合作，为客户提供全病程管理服务。专病医疗管理方面，众安互联网医院引入多位头部公立医院主任专家团队多点执业，建立“日常管理、社群支持、线上问诊”的专病管理体系，努力延缓患者疾病进程。大众健康管理方面，还将进一步升级线上问诊能力，并在用户日常健康生活服务与保险融合方面发力。
站在十年新起点，众安保险总经理姜兴也发表了新愿景，他表示：“以用户为中心、以科技为驱动，精耕细作、精益求精，是众安坚守的不变。在未来的变化和挑战中，众安将保持初心、不断创新，让好产品、好服务长久陪伴每一位用户。”
文/潘亦纯
编辑 陶野
校对 王心
